近期，微博有个话题#50后建议年轻人30岁规划养老#，冲上了热搜。

阅读量1.5亿，讨论量达到了1.2万。

视频中采访了不同年龄段的人对于养老的担忧和规划，他们的回答挺有意思的，和大家分享一下。

“钱准备不足”、“行动能力变差了”、“孤独一个人”……

这是他们对于未来养老可预见的问题。

“养老规划越早越好”、“有钱就是王道”、“年轻时多存钱，做为养老储备金”、“打算攒2000万养老”……

这是他们对于未来养老想到的解决方法。

我发现，他们对于养老的担忧和规划，我们大部分人也有。

你呢?

你对于养老，是怎么想的?有什么打算吗?

01

我国目前的养老现状

中国目前的养老现状如何?

给大家分享几个数据：

今年第七次全国人口普查的结果，60岁以上的人口比重上涨了5.44%，占全国人口的18.7%。

65岁以上的人口是1.9亿，占全国人口13.5%。

这些数据代表着什么?

按照65岁以上人口的占比，世界卫生组织对老龄化有三个阶段的划分：

& 老龄化社会，65岁及以上人口占7%~14%

& 老龄社会，65岁及以上人口占14%~20%

& 超老龄社会，65岁及以上人口占20%以上

我国现在是13.5%，刚好处在第一阶段和第二阶段的交替，过不了多久，就要进入老龄社会了。

而我们的隔壁邻居，日本，已经是超老龄社会了。

早在1970年，日本的65岁以上人口占比就有7.1%，1990年为11.9%。，到了2020年，日本65岁以上的老年人口数量达3617万人，占比总人口的28.7%。

再来看中国65岁以上的人口占比，2002年为7.08%，2019年为11%。，也就是说，日本老年人口从7.1%上升到11.9%用了20年的时间。

而同样的老年人口上升比例，中国只用了17年，比日本快了3年。

伴随着老龄化而来的，是少子化。

我国每年都会公布出生率，受独生子女政策的影响，出生率从80年代开始缓慢下降。

但是最近这几年，出生率下降得尤其明显。

特别是从2016年以来，出生率开始断崖式下跌。

当年，政府开放了二胎政策，不过看近几年的数据，效果不太理想。

相应的，能够反映妇女生育强度的指标——生育率，也不好看。

根据国家统计局的公布，此次人口普查的生育率是1.3，进入全球生育率最低的国家行列，韩国是1.21，欧盟平均是1.58。

“1.3”是什么概念呢?

我国的育龄女性，平均每个人生育1.3个孩子。

但如果要保持正常的人口更替水平，一位育龄女性要平均生育2.1个小孩，我们下一代的人口总数才能不增不减。

要注意的是，这里说的是总和生育率，包含了二胎和三胎。

也就是说，在这个生育率数据中，还包含了正在逐步消失的二孩堆积效应。

所谓的堆积效应，简单来说就是，随着全面开放二胎政策，一些因为独生子女政策限制而无法实现的二孩生育意愿，短期内集中释放。

而堆积效应过后，我们的生育率恐怕还要打个折。

毕竟我们这一届的年轻人，能够养活自己就不容易了。

再养个四脚吞金兽，日子就得计划着过，更别提生二胎了。

老人越来越多，新生儿越来越少，可想而知，整个社会的养老压力会越来越大。

02

我们为什么要思考养老?

最近我一直在想个问题：我们为什么要养老?为什么要焦虑老后生活?

对于我来说，理由有四个。

首先，劳动能力缺失。

目前我们国家法定的退休年龄，男性60岁，女性干部55岁，女性工人50岁。

也就是说，正常情况下，我们一般到50~60岁就赚不了钱了。

更残酷一点的说，我们在社会上能提供的价值，已经大大减少了。

不过，我们还可以领退休工资，也就是国家养老金(这个我下面会细讲)，但这点钱，和我们工作时的收入相比，是不够看的。

其次，身体机能下降。

随着退休一同而来的，是我们慢慢变差的身体。

人过半百后，身体机能会渐渐下降，这是无可争议的事实。

数据来自《各年龄段疾病高发年龄统计》

其中，50-80岁，是疾病最高发的阶段。

而这时候的医药费，也是出的最多的时候。

第三个原因，我仍然有社交需求，甚至需求更多。

前面这两个理由，是大多数人老后都会面临的问题。

而对于我来说，等我老后，我仍然有社交需求，甚至可能会比年轻时还要多。

想想，我们一直说，生活不止有苟且，还有诗和远方。

但作为普通人，我们把青春都用在了工作上，想要追寻远方只能等到退休后。

等自己50、60岁，还走得动的时候，多去外面走走，多看看外面的世界，多接触新鲜的事和不同的文化。

还不用担心旅游时老板会随时call你，这多美好啊!

最重要的一点是，我不想拖累亲人。

视频采访中，有个阿姨的观点我还挺赞同的。

她说：“年轻时不拖累生我们的人，年老了不拖累我们生的人。”

我们常说，养儿防老。

这句话放在以前很常见，大家也都是这么做的，但是现在恐怕很难实现。

我们爷爷奶奶那一辈，孩子有很多，通常要么是每个孩子轮流照顾，要么是固定一个孩子照顾，其他孩子打钱。

这样的养老方式，也是很不错的。

可是，我们这一辈，包括我们的下一代，都是只有1-2个孩子。

如果只靠孩子来给自己养老，不仅风险很大，孩子的负担也不小。

更重要的是，作为父母，我不忍心拖累我的孩子。

如果我的孩子人到中年，上有老下有小，既要抚养小孩，还要照顾我的话，我宁愿自己攒钱，也不会给他压力。

03

按照目前我国养老的现状，我认为将来的养老模式，一定是国家养老和商业养老相结合。不同类型的人群，怎么交养老金最划算?

& 有工作单位的朋友

在工作的朋友，企业会每月替我们交16%的养老保险，我们个人每月只需交8%。

即使我们在还没领国家养老金前就身故了，返还的个人账户金额，就是我们实际支出的8%，也不会亏本。

所以，有工作的人买国家养老金，非常划算。

唯一需要担心的就是延迟退休和养老金替代率下降，将来领的钱会变少的问题。

& 灵活就业的朋友

而灵活就业的朋友，如果要交国家养老金，建议选择最低的缴费基数。

而且如果身故较早，或者政策调整，比如延迟退休，多交是不划算的。

& 商业养老险是补充

对于商业养老险，不同人群有不同的缴费方式。

而我对它的定位是：

国家养老金是主体，商业养老金是补充。

无论你是否有工作，你一定要交国家养老金。

如果是有工作的人，国家养老金本来就要强制交，不存在这种问题;

如果是以灵活人员身份交，最好选择最低缴费基数交。

省下来的钱，用来买商业养老险，到时候退休，两边领取，可以优势互补。

同时，因为商业养老险可以自己选择领取年龄，不用担心未来政策变化，延迟退休给你带来的影响。

04

并且，对我个人来说，我也不会过多依靠国家养老金。

如果有，挺好的，是个惊喜。

万一没有，没关系，靠自己也能过得不错。